Poradnik
Ubezpieczenie na życie a kredyt — jak nie zostawić rodzinie długu
W skrócie
- Kredyt nie znika po śmierci kredytobiorcy — spłaca go współkredytobiorca albo spadkobiercy.
- Polisa z banku chroni przede wszystkim bank; własna polisa może chronić i bank, i rodzinę.
- Zanim podpiszesz polisę w banku, zapytaj, czy bank przyjmie własną polisę z cesją.
Kredyt na mieszkanie to zwykle największe zobowiązanie w życiu rodziny — rozpisane na 20 albo 30 lat. W tym czasie może zdarzyć się wszystko. Warto wiedzieć, co dzieje się z długiem, gdy kredytobiorcy zabraknie.
Co dzieje się z kredytem po śmierci?
Dług nie wygasa. Jeśli kredyt był wspólny, cały ciężar spłaty spada na drugiego kredytobiorcę — często w chwili, gdy dochód rodziny właśnie spadł o połowę. Jeśli kredytobiorca był jeden, dług przechodzi na spadkobierców razem ze spadkiem.
Polisa z banku — co naprawdę chroni?
Banki często proponują ubezpieczenie na życie razem z kredytem. To wygodne, ale warto wiedzieć, że:
- pieniądze z takiej polisy trafiają do banku — na spłatę kredytu;
- suma ubezpieczenia zwykle maleje razem z zadłużeniem;
- ochrona kończy się wraz z kredytem — albo gdy zmienisz bank;
- rodzina spłaca kredyt, ale nie dostaje nic na codzienne życie.
Własna polisa z cesją na bank
Alternatywą jest własne ubezpieczenie na życie, którego prawa przenosisz na bank (tzw. cesja). Gdyby Ciebie zabrakło, bank dostaje tyle, ile zostało do spłaty, a reszta sumy trafia do Twoich bliskich. Po spłacie kredytu cesję się znosi — a polisa dalej chroni rodzinę.
Wiele banków akceptuje własną polisę z cesją, jeśli spełnia ich wymagania (np. co do sumy i okresu). Zapytaj w swoim banku o warunki — chętnie pomożemy je sprawdzić.
Masz kredyt albo planujesz go wziąć?
Porównamy polisę proponowaną przez bank z własną — i pokażemy, co dostanie Twoja rodzina.
Ile ubezpieczenia przy kredycie?
Co najmniej tyle, ile zostało do spłaty — a najlepiej więcej, żeby rodzina miała też pieniądze na życie. Jak policzyć całą potrzebną kwotę, piszemy w artykule Jak obliczyć sumę ubezpieczenia.
Kredyt w trakcie umowy
Jeśli masz już Komfort Życia z prawem do gwarantowanego podwyższenia sumy (ustala się je przy zawarciu umowy), po zakupie mieszkania na kredyt możesz podnieść sumę bez ponownych pytań o zdrowie — zgłaszając to w ciągu 90 dni.
Oboje kredytobiorcy
Jeśli kredyt spłacacie we dwoje, warto ubezpieczyć oboje — utrata dowolnego z dochodów może zachwiać budżetem.
Gwarantowane podwyższenie sumy: ogólne warunki ubezpieczenia Komfort Życia, § 21. Wymagania wobec polisy do kredytu ustala bank — przed decyzją sprawdź je w swojej umowie kredytowej.
Masz pytanie?
Porozmawiajmy o Twojej sytuacji
Artykuł to ogólna wiedza. Na rozmowie przełożymy ją na Twoją rodzinę, budżet i plany — i pokażemy konkretne liczby. Rozmowa i propozycja nic nie kosztują.