Jak obliczyć sumę ubezpieczenia na życie?

Suma ubezpieczenia to kwota, którą dostaną Twoi bliscy, gdyby Ciebie zabrakło. Za niska — nie wystarczy na spłatę kredytu i codzienne życie. Za wysoka — oznacza składkę, która po kilku latach zaczyna ciążyć. Dobra wiadomość: policzenie jej zajmuje kwadrans.

Krok 1. Zobowiązania do spłaty

Wypisz wszystko, co rodzina musiałaby spłacić: kredyt na mieszkanie lub dom, kredyt samochodowy, karty kredytowe, pożyczki, raty. Weź pod uwagę kwotę pozostałą do spłaty, a nie miesięczną ratę.

Krok 2. Koszty życia rodziny

Policz, ile Twoja rodzina wydaje miesięcznie na życie i jaka część tych pieniędzy pochodzi z Twojego dochodu. Pomnóż tę kwotę przez 12 i przez liczbę lat, na które chcesz dać bliskim spokój — np. aż najmłodsze dziecko się usamodzielni albo partner poukłada sprawy zawodowe.

Krok 3. Ważne cele

Dodaj cele, które chcesz zabezpieczyć niezależnie od wszystkiego: naukę dzieci, studia, start w dorosłość, remont domu.

Krok 4. Odejmij to, co już macie

Od wyniku odejmij oszczędności, inne polisy na życie (np. grupową w pracy — ale pamiętaj, że zwykle kończy się razem z pracą) i inne zabezpieczenia.

Przykład

Rodzice dwójki dzieci, 6 i 9 lat. Do spłaty zostało 280 000 zł kredytu za mieszkanie. Z dochodu taty rodzina pokrywa ok. 4 000 zł miesięcznych wydatków. Rodzice chcą zabezpieczyć 12 lat — aż młodsze dziecko skończy 18 lat — i odłożyć 40 000 zł na studia dzieci. Mają 30 000 zł oszczędności.

• Zobowiązania: 280 000 zł
• Koszty życia: 4 000 zł × 12 miesięcy × 12 lat = 576 000 zł
• Cele: 40 000 zł
• Oszczędności: − 30 000 zł

Pełna potrzeba to ok. 866 000 zł. Często okazuje się, że składka za taką sumę jest wyższa, niż rodzina chce płacić — wtedy rozważamy krótszy horyzont (np. 8 lat zamiast 12), niższą część kosztów życia albo ochronę obojga rodziców z mniejszą sumą dla każdego. Lepsza mniejsza ochrona utrzymana latami niż wysoka porzucona po roku.

Ochrona, która rośnie razem z rodziną

Potrzeby się zmieniają: rodzi się dziecko, bierzecie kredyt, zakładasz firmę. W Komforcie Życia — jeśli ustalimy to przy zawarciu umowy — po ślubie, narodzinach lub adopcji dziecka albo zakupie mieszkania na kredyt możesz podwyższyć sumę bez ponownych pytań o zdrowie (zgłoszenie w ciągu 90 dni od zdarzenia).

Najczęstsze błędy

• Suma „z głowy” — okrągła kwota bez rachunku, zwykle za niska.
• Tylko kredyt — polisa na kwotę kredytu nie zostawia rodzinie nic na życie.
• Ubezpieczony tylko jeden z rodziców — rodzina traci też pracę i opiekę drugiego rodzica.
• Brak przeglądu — polisa sprzed 10 lat może nie pasować do dzisiejszej rodziny.

Przykład ma charakter ilustracyjny. Gwarantowane podwyższenie sumy: ogólne warunki ubezpieczenia Komfort Życia, § 21.