Jak przygotować się do emerytury?

Większość z nas wie, że emerytura z ZUS nie wystarczy. Mniej osób wie, ile dokładnie zabraknie — i jak niewiele trzeba, żeby tę lukę zmniejszyć, jeśli zacznie się odpowiednio wcześnie.

Ile zabraknie?

Prosty rachunek: jeśli dziś zarabiasz 5 000 zł na rękę, a pierwsza emerytura wyniesie np. 35% ostatniej pensji, w pierwszym miesiącu emerytury dostaniesz ok. 1 750 zł. Różnica to ponad 3 000 zł miesięcznie — przez kilkanaście albo kilkadziesiąt lat. To właśnie luka emerytalna.

Ile odkładać?

Nie ma jednej kwoty dla wszystkich, ale dobrą zasadą jest odkładanie co najmniej 10% dochodu. Ważniejsze od wysokości jest to, żeby zacząć i płacić regularnie. Przykład: 300 zł miesięcznie przez 25 lat to 90 000 zł samych wpłat — kwota, której większość z nas nie odłożyłaby „z tego, co zostanie”.

Sposoby oszczędzania

• PPK (pracownicze plany kapitałowe) — jeśli jesteś zatrudniony, do Twoich wpłat dokłada się pracodawca i państwo. Warto z nich korzystać.
• IKE i IKZE — indywidualne konta emerytalne z ulgami podatkowymi i rocznymi limitami wpłat.
• Lokaty i obligacje skarbowe — bezpieczne, ale wymagają dyscypliny: łatwo po nie sięgnąć „na chwilę”.
• Ubezpieczenie na życie z oszczędzaniem — np. Emerytura bez Obaw: regularna składka, gwarantowana suma na koniec umowy i ochrona życia przez cały czas.

Dlaczego ubezpieczenie z oszczędzaniem?

Bo łączy dwie rzeczy, których potrzebuje większość rodzin. Po pierwsze — dyscyplinę: składka jest stała, a umowa zachęca, żeby nie sięgać po pieniądze przed czasem. Po drugie — ochronę: gdyby Ciebie zabrakło w trakcie, pieniądze dostaną bliscy, a nie tylko zostanie „połowa planu”.

Przykład z kalkulatora: 45 lat, umowa na 20 lat, składka 993 zł miesięcznie — gwarantowane świadczenie za dożycie 238 488 zł. Premie roczne i premia końcowa mogą tę kwotę powiększyć, ale nie są gwarantowane.

Uczciwie o ograniczeniach

To umowa długoterminowa — zalecany okres jej utrzymania to 20 lat. Rezygnacja w pierwszym roku oznacza brak wartości wykupu, a wyjście przed końcem — stratę części wpłat. Dlatego dobieramy składkę, którą będziesz w stanie płacić przez cały okres.

Najlepszy moment? Dziś

Każde 5 lat zwłoki oznacza, że na ten sam cel trzeba odkładać wyraźnie więcej miesięcznie. Jeśli masz 30, 40 czy 50 lat — to wciąż dobry moment, żeby zacząć.

Źródła: prognoza ZUS wpływów i wydatków Funduszu Emerytalnego do 2080 r.; dokument z kluczowymi informacjami (KID) Emerytury bez Obaw — wariant zrównoważony z gwarancją zwrotu składek; przykład składki — kalkulator ubezpieczyciela, październik 2026 r. Przykład wyliczenia luki ma charakter ilustracyjny.